共働き夫婦の家計管理は「共通口座×個人口座」でラクになる｜収入差があってもケンカしないお金の分け方

「共働きになってから、お金の話をするとちょっとピリッとする…」「生活費はなんとなく折半してるけど、本当にこれでいいのかモヤモヤする」…そんな気持ちありませんか？

共働きは収入が2つあるぶん、家計管理がうまくハマるととても心強いです。でも、きちんと仕組みを決めておかないと、「どっちが多く払ってるの？」「不公平かも…」といった小さな違和感が、あとからジワジワ効いてしまうことも。

この記事では、共働き夫婦・カップルに向けて、“共通口座×個人口座”というシンプルな仕組みを使った、ちょうどいい家計管理の方法をまとめました。

• 共働き家計でよくあるモヤモヤのパターン
• 共通口座を作るメリット
• 収入差があるときの負担の決め方
• 実際のやり方ステップ
• ボーナスや将来の変化への考え方

「正解」を押しつけるのではなく、ふたりに合う形を一緒に考えるためのヒントとして、ゆるく、やさしく解説していきます🌿

共働き家計でよくある“もやもやポイント”

まずは、共働きだからこそ起こりやすい「お金のもやもや」を整理してみましょう。自分たちに近いものがないか、心の中でチェックしてみてください。

① なんとなく折半しているけど、しんどい人がいる

一番多いのがこのパターンです。

• 家賃・光熱費・食費をきれいに半分ずつ
• 一見フェアだけど、収入差が大きいと片方だけキツい

たとえば、

• Aさんの手取り：25万円
• Bさんの手取り：18万円
• 生活費合計：20万円（10万円ずつ負担）

こうなると、Aさんは「まだ余裕がある」のに対して、Bさんは「自由に使えるお金がかなり少ない…」となりやすくなります。
表面上は「折半」でフェアに見えても、実際の負担感は同じとは限らないんですよね。

② どっちがどれだけ負担しているか、実はよく分からない

• 家賃はAさん、光熱費はBさん
• 食費はそのとき払えるほうが払う
• なんとなく割り勘、なんとなくごちそう

こんな感じで続けていると、「あれ？どっちが多く負担してるんだろう？」と分からなくなりがちです。

ふたりとも気にしないタイプなら問題ありませんが、どちらかが少しモヤっとしていると、それが積み重なってケンカの火種になることも…。

③ 貯金が「ふたりのもの」なのか「どちらかのもの」なのか曖昧

• 結婚前からの貯金
• 結婚後に貯めたお金
• 一緒に使う目的のお金（旅行・家具・子ども関連など）

これらがごちゃっと混ざると、「このお金はどっちの？」「どこまでを共有と考える？」というところでモヤモヤが生まれやすくなります。

こうしたモヤモヤを放置してしまうと、「もっと早く知っておけばよかった…」というお金の失敗につながることもあります。心当たりがある方は、「もっと早く知りたかった」20代でやりがちなお金の失敗6選もチェックしてみてください。

共働き家計の3つのパターン

共働きでよくある家計のパターンは、大きく分けて3つです。

• 完全共有型（お財布をひとつにまとめる）
• 完全別々型（お互いの収入・支出は基本ノータッチ）
• ハイブリッド型（共通口座＋個人口座で分ける）

3つのパターン比較表

この記事では、いちばんバランスが良く、取り入れやすい「ハイブリッド型」に絞ってくわしく解説していきます。

共通口座×個人口座の基本イメージ

まずはざっくりとしたイメージから掴んでみましょう。

基本の考え方は、

• 共通の生活に関わるものは共通口座から
• 自分だけの楽しみ・こだわりは個人口座から

こんなふうに分けておくと、お互いに気兼ねなくお金を使いやすくなります。

共通口座から支払うもの・個人口座から払うもの

共通口座から支払うものの例

• 家賃・住宅ローン
• 電気・ガス・水道
• インターネット回線
• 食費（スーパーでの買い物）
• 日用品（洗剤・トイレットペーパーなど）
• お互いが使う家電・家具
• ふたりの旅行・帰省費用
• 将来のための共通貯金（教育費・マイホーム資金など）

個人口座から支払うものの例

• 自分だけの洋服・美容・コスメ
• 自分の趣味（ゲーム、推し活、ガジェットなど）
• 自分のスマホ代（共通にしてもOK）
• 友達との飲み会・ランチ
• 親へのプレゼント、お小遣い
• 自分名義の投資・貯金

ここはふたりの価値観次第なので、「これは共通で出したいね」「これはそれぞれでいいよね」と、話しながら決めていくのがおすすめです。

お金の負担、どう決める？3つのパターン

次に、「共通口座にいくら入れるか」「どっちがいくら負担するか」を決めていきます。
主な考え方は、次の3つです。

1. 完全折半スタイル
2. 収入に応じて割合で分けるスタイル
3. 項目別に担当を決めるスタイル

① 完全折半スタイル

共通口座に、毎月同じ金額を入れるパターンです。

向いているケース

• ふたりの収入がそこまで大きく変わらない
• どちらも「きっちり半分こ」が心地よい

ただし、収入差が大きいと「一方だけ負担感が大きい」状態になりやすいので、その場合は次の②がおすすめです。

② 収入に応じて割合で分けるスタイル

ふたりの手取り収入に応じて、「Aさん6：Bさん4」「Aさん7：Bさん3」などの割合を決めて負担する方法です。
いちばん現実的で、長く続けやすい方法でもあります。

例：世帯手取り35万円の場合

• Aさんの手取り：20万円
• Bさんの手取り：15万円
• 生活費（共通で使うお金）の合計：18万円

収入比率は、Aさん 約57％、Bさん 約43％。
ざっくり6：4として計算すると、

• Aさんの負担：18万円 × 0.6 ＝ 10万8,000円
• Bさんの負担：18万円 × 0.4 ＝ 7万2,000円

キリのいい数字にしたい場合は、

• Aさん：11万円
• Bさん：7万円

など、ふたりで話し合って微調整してOKです。

③ 項目別に担当を決めるスタイル

• Aさん：家賃・ネット・一部の固定費
• Bさん：光熱費・食費・日用品

というように、「誰がどの項目を払うか」を分ける方法です。

共通口座を作らずにやると「どっちの負担が重いんだっけ？」となりやすいですが、共通口座を作っておきつつ、引き落としの担当だけ分ける、といったハイブリッドも可能です。

どの分担方法を選ぶにしても、「いつ・どんなタイミングで見直すか」をセットで決めておくと安心です。結婚前からの流れも含めて確認したい方は、結婚前に必ず話しておきたいお金のこと10選でチェックリストを見ながら整理してみてください。

ステップで解説｜共通口座の作り方と運用の流れ

ここからは、実際の流れをステップ形式でまとめます。
一気にやらなくても大丈夫。ふたりのペースで少しずつ整えていきましょう。

STEP1：毎月の「共通で使うお金」を洗い出す

まずは、ノートやメモアプリを開いて、生活にかかる費用をざっくり書き出してみます。

• 家賃：＿＿円
• 電気：＿＿円（平均）
• ガス：＿＿円（平均）
• 水道：＿＿円（2ヶ月で換算）
• ネット：＿＿円
• 食費：＿＿円くらい
• 日用品：＿＿円くらい
• 共通のサブスク：＿＿円
• 共通の貯金：月＿＿円

すべて合計したものが、「共通口座に必要な毎月の金額」になります。

STEP2：お互いの手取り収入を確認する

• 毎月の手取りはいくらくらいか
• ボーナスがあるかどうか
• 残業などで変動があるか

これをざっくり共有します。
「大体でいいよ」と言いつつ、本当に大体すぎるとモヤモヤの原因になるので、口座の入金額ベースで見ておくと安心です。

STEP3：共通口座への毎月の入金額を決める

STEP1と2をもとに、

• 折半で行くのか
• 収入比で分けるのか

を話し合って決めます。

ここで大切なのは、「どちらか片方が無理をしていないか」を確認すること。

• 生活費を負担した後、各自いくら自由に使えるのか
• 個人の貯金や趣味に回せるお金はちゃんと残っているか

をそれぞれ確認してみてください。

STEP4：共通口座を新しく作る or 既存の口座を共通用にする

銀行口座は、

• ネット銀行（楽天銀行・住信SBIネット銀行など）
• ふたりが使いやすいメガバンク・地方銀行

のどれでもOKです。

「ふたりとも残高が見やすい」「引き落とし口座に設定しやすい」を基準に選ぶと、管理がラクになります。

STEP5：給料日あとに自動振替設定をする

毎月手動で振り込むのは、シンプルに面倒です。
できれば、給料日〜数日後あたりに、自動で共通口座へ振替されるように設定してしまいましょう。

たとえば、

• Aさん：毎月27日に8万円を共通口座へ
• Bさん：毎月28日に6万円を共通口座へ

というイメージです。

共通口座への振替が自動化できたら、次は「貯金も自動で貯まる仕組み」にしておくとさらにラクになります。先取り貯金や固定費見直しの具体例は、無理せず年間20万円貯まる！今日からできる節約術11選でくわしく紹介しています。

STEP6：共通口座から引き落とし・支払い設定をまとめる

最後に、共通の支出はできるだけ共通口座から出ていくように整えます。

• 家賃の引き落とし口座を共通口座に
• 光熱費・ネットの引き落としも共通口座に
• スーパーでの買い物は共通口座のカード or キャッシュレスで支払い

こうしておくと、「共通の生活費がいくらかかっているのか」が一目で分かるようになります。

具体例｜収入差がある共働き夫婦のケース

前提条件

• Aさん：手取り24万円
• Bさん：手取り18万円
• 子どもなし・賃貸2人暮らし

共通の生活費

毎月21万円を共通口座に用意する必要があります。

収入比での負担

Aさん：24万円（約57％）
Bさん：18万円（約43％）

収入の割合をもとに、目安としては、

• Aさん：21万円 × 0.57 ≒ 12万円
• Bさん：21万円 × 0.43 ≒ 9万円

キリが良いように、

これなら、収入差がある程度反映されつつ、ふたりとも「自分のお金」として使える部分がしっかり残るバランスになっています。

Q&A：こんなときはどうする？

喧嘩になりにくい「お金の話し方」のコツ

最後に少しだけ、話し合いのときに役立つコツも添えておきます。

① 「責める」ではなく「共有する」を目的にする

「あなたが〇〇してくれないから」ではなく、「こうできたらお互いラクかも」「どう思う？」というスタンスで話すと、雰囲気が柔らかくなります。

② “数字”を味方につける

感情だけで話すより、「今はこういう収入で、生活費がこれくらいかかっていて…」と、
数字を書きながら話すほうが冷静になりやすいです。

③ 完璧なルールを目指さない

最初から完璧な家計ルールを作ろうとすると、疲れてしまいます。「まずは3ヶ月試してみて、合わなかったら変えよう」くらいのライトな気持ちでスタートして大丈夫です。

まとめ｜“ちょうどいい分け方”はふたりで作っていくもの

共働きの家計管理に、絶対的な正解はありません。収入、価値観、将来のイメージ…。
ふたりの組み合わせによって、ちょうどいい形は少しずつ違います。

大事なのは、

• 「共通のお金」と「自分のお金」を分けて考えられること
• どちらかだけがガマンしたり、負担しすぎたりしないこと
• 変化があったら、そのつどアップデートしていけること

そのためのツールとして、共通口座×個人口座という仕組みを、ふたりなりに育てていってもらえたらうれしいです。

「なんとなく」で続けてきたお金のやりくりを、少しだけ言葉にして、少しだけ見える化してみる。
それだけでも、ふたりの家計はぐっと優しく、軽やかなものになっていきます。

あせらず、ゆっくり。
ふたりにとって心地よい“ちょうどいい分け方”を、一緒に見つけていきましょう🌿

共働き家計の整え方は、今回ご紹介した「共通口座×個人口座」以外にもいろいろな工夫があります。ほかの家計管理のアイデアも知りたい方は、家計管理カテゴリーの一覧から、気になるテーマをチェックしてみてください。