「つみたてNISAってよく聞くけど、結局なにがお得なの？」って、最初はふわっとしがちですよね。私も同じで、投資って怖いイメージが先に来ていました。
ただ、銀行に預けていても増えにくい時代だし、将来のお金（年金や老後の生活費）を考えると、少しずつでも“自分で準備しておく”安心感は大きいなと感じています。つみたてNISAは、その第一歩としてかなり相性がいい制度です。
読む前に1分だけ｜今日やることチェック
難しいことは後回しでOK。まずは「自分に必要な積立額」を決める材料だけ揃えましょう。
- 家計アプリ or 明細で「毎月いくら貯金できてるか」をざっくり確認
- 無理なく続く積立額（まずは月1,000円〜でもOK）を決める
- 夫婦それぞれで「毎月の積立ルール」を1つ決める（例：給料日に自動積立）
積立の原資が作りにくいなら、先に固定費を整えるとラクになります。家計の見直し順が分かるので、ここから読むのがおすすめです。
共働き二人暮らしの固定費見直し術（順番つき）
※決めきれない人は「まず月1,000円で試す」でも十分です。続けられる形がいちばん強いです。
つみたてNISAって結局なに？（新NISAとの関係）
つみたてNISAは、ざっくり言うと「投資で出た利益に税金がかからない（非課税になる）制度」です。通常、投資の利益には税金がかかりますが、NISA口座内ならその税負担が軽く（基本的に非課税で）受け取れます。
ここで大事なのが、いま多くの人が言っている“つみたてNISA”は、2024年からの新NISAの中にあるつみたて投資枠を指していることが多い点です。言葉としては「つみたてNISA」が残っている感じですね。この記事も、初心者が迷わないように、現行制度（新NISA）に合わせた内容でまとめます。
つみたてNISAの基本ルール（非課税・上限・期間）
「結局どれくらい積み立てられるの？」が一番気になると思うので、まずはルールを表で整理します。細かい例外はありますが、初心者はまずこの“骨組み”だけ押さえればOKです。
| 項目 | 内容（目安） |
|---|---|
| 年間の投資上限 | つみたて投資枠：年間120万円まで |
| 非課税の保有限度額（生涯） | 合計1,800万円（売却すると翌年以降に枠が復活） |
| 非課税期間 | 無期限（長期向き） |
| 買える商品 | 長期の積立・分散に向いた一定基準を満たす投資信託など |
| 売却 | いつでも可能（必要なときに現金化できる） |
旧つみたてNISAとの違い（年40万→今は？）
昔のつみたてNISAは「年40万円まで」という時期がありました。いまは制度が変わって、現行の枠は“年間120万円（つみたて投資枠）”になっています。
ここ、地味に混乱ポイントなんですよね。「つみたてNISA」と検索して出てくる記事が古いと、数字がズレていて不安になります。なので、迷ったら“制度の数字は公式で確認”のクセを付けるのが安心だと思います。
つみたてNISAが向いている人・向かない人
つみたてNISAは「短期で一気に増やす」より、「時間を味方にしてコツコツ育てる」タイプの制度です。共働きで忙しいほど、相性がいいと感じています。設定さえできれば、基本は放置で回るからです。
- 向いている人：投資初心者／コツコツ続けられる／忙しくて投資に時間をかけたくない／老後や将来のお金が不安
- 向いていない人：短期で増やしたい／値動きがあると眠れないタイプ／生活防衛費がまだ少ない
「夫婦で家計を整えたいけど、管理が続かない…」ってときは、投資より先に“仕組み”を作るとスムーズです。貯金と積立の分担がラクになるので、ここは合わせて読んでおくと迷いが減ります。
共働き夫婦の家計管理は「共通口座×個人口座」でラクになる
何を買えばいい？初心者が迷わない選び方
初心者が一番つまずくのが「商品が多すぎて決められない」問題です。ここで大事なのは、完璧を目指さないこと。最初の正解は、だいたい“続けられる仕組み”の方だったりします。
選び方はシンプルに、次の3つで考えるのがラクです。
- 広く分散できているか（1つの国・会社に偏りすぎない）
- コスト（信託報酬など）が低めか
- 長期で積立しやすい設計か
オルカンとS&P500、どう選ぶ？
定番としてよく挙がるのが「全世界株式（オルカン）」と「米国株式（S&P500）」です。オルカンは世界中に分散できるので、初心者が“まず一本”で持ちやすいタイプ。S&P500は米国中心で、米国の成長に賭けるイメージが強めです。
迷うなら、私は「不安が強いなら分散が広い方」を先に選ぶのが安心だと思います。もちろん、どちらが正解というより“自分が続けられる方”が大事です。
債券はアリ？なし？（筆者の運用ルール）
ここは体験談として書きます。私はNISAを始めて5年ほど経ちます。きっかけは、YouTubeで両学長（リベ大）を見て「銀行に置きっぱなしはもったいないかも」と思ったことでした。
始めたのがちょうど12月初めくらいで、当時は口座開設に時間がかかって年内に買えず、「もう少し早く動いてたら…」と後悔したのを覚えています。こういう“機会損失”は地味に効くので、口座開設だけでも早めが正解だと思います。
運用ルールは、私はリスク寄りのS&P500を5割、もう5割は債券寄りなどの安定型にして、気持ちのブレを減らす形にしています。増えても減っても基本は放置で、いまのところ資産の増加率は50%を超えています。もちろん相場次第で上下するので、これは“結果の一例”として読んでくださいね。
月いくら積み立てる？20年シミュレーション
「毎月いくら積み立てればいいの？」は、家庭状況で正解が変わります。なのでここでは、年利5%で運用できた場合の“目安”を置きます（将来の利回りを約束するものではありません）。
| 毎月の積立額 | 20年の積立総額（元本） | 20年後の目安（年利5%想定） |
|---|---|---|
| 5,000円 | 120万円 | 約205万円 |
| 10,000円 | 240万円 | 約411万円 |
| 30,000円 | 720万円 | 約1,233万円 |
| 50,000円 | 1,200万円 | 約2,055万円 |
二人暮らしだと、ここを“夫婦それぞれ”で少額から積み立てる形も取りやすいです。月1万円でも、2人でやれば月2万円。こういう積み上げって、あとから効いてきます。
ここまで読んだ人向け｜積立額を決めるコツ
悩むポイントはだいたい同じなので、先に“決め方”だけ置いておきます。
- 生活防衛費（目安：生活費の3〜6か月分）がまだなら、積立は少額でOK
- 積立額は「増やす」より「続ける」を優先（上げるのは慣れてからで十分）
- ボーナスで無理に埋めようとしない（続かない原因になりやすい）
積立の原資づくりが先に必要なら、節約の打ち手をまとめた記事が役立つと思います。通信費や保険など“効くところ”から攻める内容です。
無理せず年間20万円貯まる！今日からできる節約術11選
※「月いくらが正解か分からない…」って人は、まず月1,000円で“仕組み化”だけしてみるのもアリです。
始め方は3ステップ（口座開設〜積立設定）
つみたてNISAの始め方はシンプルです。一度設定できれば、あとは自動で積立してくれるので、共働きでも続けやすいのが良いところだと思います。
- 証券口座を開設する（SBI証券・楽天証券など）
- NISA（つみたて投資枠）を申し込む
- 商品と積立額を設定する（引落口座もセット）
よくあるつまずき（口座開設が間に合わない等）
私がやらかしたのがここです。口座開設って、思っているより時間がかかることがあります。本人確認のやり直しになったり、書類の不備で止まったりすると、気づいたら月末…みたいなこともあります。
なので、投資を始めるか迷っている段階でも、口座開設だけ先に進めておくのはかなりおすすめです。やるかどうかを決めるのは、口座ができてからでも遅くありません。
よくある質問（不安の解消Q&A）
Q：元本割れが怖いです
元本保証ではないので、下がることはあります。だからこそ「生活費を削って無理に積み立てない」「少額から始めて慣れる」「長期で見てブレを小さくする」この3つが現実的だと思います。
Q：忙しくて投資の勉強ができません
分かります。私も最初は怖かったし、調べても情報が多すぎて疲れました。つみたてNISAは“自動で積立する仕組み”が作れるので、最初に決めるポイント（商品・金額・引落）だけ押さえれば、毎日勉強しなくても回ります。
Q：夫婦でどう進めるのがいい？
ざっくり言うと「各自で積立」＋「家計の仕組みは共有」がやりやすいです。積立はそれぞれの口座で、家計は共通口座で管理、みたいに役割分担すると揉めにくいと感じます。
「やってみようかな」と思えたら｜次の一歩はこれでOK
申し込むかどうかは一旦置いて、進むための行動だけ小さく切ります。
- 証券口座の開設だけ進める（ここが一番時間がかかりがち）
- 積立額は月1,000円〜で“自動化”を優先する
- 商品は「分散が広いもの」から検討して迷いを減らす
家計の仕組みが整うと積立も続きやすいので、先に読むならこの2本が相性いいです。どちらも“揉めにくい形”を作る内容です。
共働き二人暮らしの固定費見直し術（順番つき）
共働き夫婦の家計管理は「共通口座×個人口座」でラクになる
※「半年だけ試す」くらいの気持ちで十分です。続けられる形が見つかったら勝ちです。
まとめ｜つみたてNISAは“放置で増やす仕組み”を作ること
つみたてNISA（新NISAのつみたて投資枠）は、投資初心者でも始めやすく、長期でコツコツ資産形成をしやすい制度です。税金面のメリットも大きいので、貯金だけだと不安…という人の選択肢としてかなり優秀だと思います。
大事なのは、短期で増やそうとしないことと、無理のない金額で続けること。私自身、始めたタイミングが遅くて年内に買えなかった経験があるので、「迷ってるなら口座開設だけ先に」がおすすめです。つみたてNISAは、早く始めるほど“続ける時間”が取れる制度でもあります。
